Solution d'affaires
Retenir vos meilleurs, sans surenchère salariale
Un cadre clé qui part coûte 6 à 12 mois de salaire à remplacer. Des protections personnelles financées par l'entreprise — maladie grave, invalidité, assurance vie — sont un avantage tangible, souvent plus apprécié qu'une hausse imposée à 50 %, et un signal clair : on tient à vous.
- Avantage concret, très visible pour l'employé
- Coût maîtrisé et prévisible pour l'entreprise
- Se combine à la personne clé au bénéfice de la société
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
Les PME peinent à rivaliser avec les grandes entreprises sur le salaire et les régimes collectifs complets. Pourtant, ce qui retient un cadre de 40 ans, c'est souvent la sécurité de sa famille : que se passe-t-il s'il tombe malade ? Beaucoup n'ont aucune protection individuelle et le savent.
La solution
- 1
Cibler les personnes essentielles
Deux à cinq personnes dont le départ ferait mal : directeur des opérations, chef des ventes, ingénieur principal.
- 2
Offrir des protections individuelles
Maladie grave avec remboursement de primes, invalidité complémentaire, assurance vie permanente : détenues par l'employé (avantage imposable) ou par la société avec convention.
- 3
Lier la protection à la fidélité
La propriété du contrat est transférée à l'employé après un nombre d'années convenu, ou le remboursement de primes lui revient à l'échéance : une « menotte dorée » simple et légale.
- 4
Protéger l'entreprise en parallèle
La même souscription médicale sert à une personne clé au bénéfice de la société : deux objectifs, un seul processus.
Une firme de génie de 35 employés veut retenir trois directeurs. La société souscrit pour chacun une maladie grave de 150 000 $ avec remboursement de primes à 15 ans et complète leur invalidité collective par une police individuelle. Coût total : environ 18 000 $ par année — moins que le coût d'un seul départ. La propriété des contrats passe aux directeurs après 10 ans de service.
Illustratif : le traitement fiscal (avantage imposable, déductibilité) dépend de la structure retenue. À valider avec votre comptable.
Pour qui
- PME de 10 à 200 employés avec quelques personnes irremplaçables
- Entreprises sans régime collectif complet, ou voulant le compléter pour les cadres
- Cabinets professionnels voulant retenir de futurs associés
- Entreprises familiales avec des cadres non-membres de la famille à fidéliser
Qui, chez vous, est irremplaçable ?
Un conseiller partenaire bâtit une offre de protections pour vos personnes clés et en chiffre le coût réel, fiscalité comprise.
Augmentation salariale vs protections financées par l'entreprise
Erreurs fréquentes
- 01
Offrir la même chose à tous
La fidélisation cible; le régime collectif couvre tout le monde. Ce sont deux outils différents.
- 02
Oublier l'avantage imposable
Sans planification, l'employé peut être surpris par son relevé fiscal. On l'explique et on l'ajuste d'avance.
Points à considérer
- Les primes payées par la société pour un employé sont généralement un avantage imposable pour lui, mais déductibles pour la société.
- La convention de transfert de propriété doit être écrite et claire.
- Un régime réservé à quelques employés doit respecter les règles sur les avantages discriminatoires des régimes collectifs (ici, polices individuelles).
- Prévoir le départ volontaire : que devient le contrat ?
Les solutions présentées sont fournies à titre informatif et reposent sur la législation fiscale canadienne et québécoise en vigueur, qui peut changer. Sommet Protection ne donne aucun conseil financier, fiscal ou juridique : l'analyse est réalisée par un conseiller en sécurité financière partenaire, en collaboration avec votre comptable et vos conseillers juridiques.
Questions fréquentes
Est-ce vraiment plus efficace qu'une augmentation ?
Une hausse de 10 000 $ laisse environ 5 000 $ nets à un cadre imposé au taux marginal élevé. Une protection de 150 000 $ en cas de maladie grave, qu'il n'aurait pas achetée lui-même, marque davantage — et ne s'indexe pas chaque année.
Que se passe-t-il si l'employé part avant l'échéance ?
Selon la convention : la société conserve la police et peut la réaffecter, la racheter, ou la transférer à l'employé contre paiement. Tout est prévu à la signature.
Protéger l'entreprise qu'on a bâtie : le guide de l'assurance pour dirigeants et travailleurs autonomes
Les cinq risques qui ferment des PME rentables, et comment les financer pour une fraction de leur coût.
Lire le guide- 8 chapitres
- 1. Vous êtes l'actif le plus important — et le moins assuré
- 2. Le décès d'un associé : le scénario qui divise les familles
- 3. L'invalidité : trois protections, trois rôles différents
- 4. La personne clé qui vaut 30 % du chiffre d'affaires
- 5. Dettes, cautions et prêteurs
- 6. L'impôt au décès sur les actions : le dossier des fondateurs
- 7. Un régime de santé pour votre société incorporée
- 8. Par où commencer
Les solutions
Assurance personne clé
Protéger l'entreprise contre la perte de la personne dont elle dépend.
En savoir plus →Convention d'actionnaires
Financer le rachat des parts d'un associé décédé ou invalide.
En savoir plus →Invalidité travailleur autonome
Remplacer votre revenu quand vous ne pouvez plus travailler.
En savoir plus →Frais généraux d'entreprise
Payer le loyer, les salaires et les prêts pendant votre invalidité.
En savoir plus →Maladie grave d'affaires
Un capital forfaitaire pour l'entreprise ou le dirigeant au diagnostic.
En savoir plus →Impôt au décès sur vos actions
Financer l'impôt sur la valeur de votre société pour que la relève n'ait pas à la vendre.
En savoir plus →Relève et transfert d'entreprise
Sécuriser le transfert à la famille ou aux cadres, quoi qu'il arrive au fondateur.
En savoir plus →Prêts et garanties personnelles
Que la dette de l'entreprise ne devienne jamais celle de votre famille.
En savoir plus →
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