Solution d'affaires
Vous avez signé personnellement. Votre famille aussi, sans le savoir.
Marge de crédit, prêt d'équipement, bail, hypothèque commerciale : derrière chaque financement d'entreprise, il y a presque toujours une garantie personnelle du dirigeant. À son décès, la banque se tourne vers la succession. Une assurance vie bien structurée efface la dette et protège la maison familiale.
- Dettes remboursées au décès, garanties libérées
- Souvent 30 à 50 % moins cher que l'assurance créancier
- Vous choisissez le bénéficiaire, pas la banque
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
Les dirigeants de PME cumulent facilement de 500 000 $ à plusieurs millions de dettes garanties personnellement, souvent adossées à la résidence. L'assurance créancier proposée par l'institution couvre le solde, coûte cher, appartient à la banque et disparaît si vous changez de prêteur. Beaucoup de familles découvrent l'ampleur des garanties le jour du décès.
La solution
- 1
Inventorier les garanties
Le conseiller dresse avec vous la liste des dettes d'entreprise garanties personnellement et de leur horizon de remboursement.
- 2
Une assurance vie individuelle, à vous
Temporaire 10 ou 20 ans (ou décroissante) sur le dirigeant, détenue par la société ou personnellement selon la fiscalité, d'un montant égal aux dettes garanties. Elle vous suit d'un prêteur à l'autre.
- 3
Cession en garantie si la banque l'exige
La police peut être cédée à la banque pour le prêt précis; le reste du capital va à votre famille ou à la société.
- 4
Ajouter l'invalidité
Une invalidité longue durée fait aussi défaut sur les prêts : l'assurance invalidité ou frais généraux complète le dispositif.
Une propriétaire de garage de 47 ans a une hypothèque commerciale de 900 000 $, une marge de 250 000 $ et un prêt d'équipement de 300 000 $, tous garantis personnellement. L'assurance créancier des trois prêteurs lui coûterait environ 5 400 $ par année. Une temporaire 20 ans de 1,5 M$ détenue par la société lui coûte moins de 3 000 $ par année, couvre l'ensemble, et le capital excédentaire à mesure que les dettes baissent revient à l'entreprise.
Illustratif : primes selon l'âge, la santé et le montant. Comparer avec les offres réelles des prêteurs.
Pour qui
- Tout dirigeant ayant signé une garantie personnelle
- Entrepreneurs propriétaires de leur bâtiment commercial
- Sociétés en croissance qui financent équipement et inventaire
- Franchisés et professionnels ayant acquis une clientèle à crédit
Combien avez-vous garanti personnellement ?
Un conseiller partenaire fait l'inventaire avec vous et compare le coût réel de l'assurance créancier à une police individuelle.
Assurance créancier de la banque vs assurance vie individuelle
Erreurs fréquentes
- 01
Ignorer l'ampleur des garanties signées
Bail, marge, cartes corporatives : la liste est plus longue qu'on ne le croit. Faites l'inventaire.
- 02
Empiler les assurances créancier
Trois prêteurs, trois polices, trois primes : une seule police individuelle fait mieux.
- 03
Ne rien prévoir pour l'invalidité
Les prêts ne s'arrêtent pas quand le revenu s'arrête.
Points à considérer
- Le montant doit être revu quand la dette augmente (expansion, acquisition).
- La détention corporative avec cession à la banque a des règles fiscales précises sur la déductibilité des primes.
- L'assurance créancier peut rester utile pour un petit prêt ponctuel; la comparaison se fait au cas par cas.
- La franchise sur les garanties personnelles se négocie aussi : un avocat peut réduire l'exposition.
Les solutions présentées sont fournies à titre informatif et reposent sur la législation fiscale canadienne et québécoise en vigueur, qui peut changer. Sommet Protection ne donne aucun conseil financier, fiscal ou juridique : l'analyse est réalisée par un conseiller en sécurité financière partenaire, en collaboration avec votre comptable et vos conseillers juridiques.
Questions fréquentes
Pourquoi ne pas prendre l'assurance offerte par la banque ?
Elle est généralement non tarifée (donc plus chère pour une personne en santé), appartient à la banque, ne suit pas le prêt refinancé ailleurs et ne couvre que le solde. Une police individuelle est moins chère, portable et à votre bénéfice.
La société peut-elle déduire la prime ?
Partiellement, lorsque la police est cédée en garantie d'un prêt commercial : la portion déductible dépend des règles fiscales. Votre comptable confirme.
Protéger l'entreprise qu'on a bâtie : le guide de l'assurance pour dirigeants et travailleurs autonomes
Les cinq risques qui ferment des PME rentables, et comment les financer pour une fraction de leur coût.
Lire le guide- 8 chapitres
- 1. Vous êtes l'actif le plus important — et le moins assuré
- 2. Le décès d'un associé : le scénario qui divise les familles
- 3. L'invalidité : trois protections, trois rôles différents
- 4. La personne clé qui vaut 30 % du chiffre d'affaires
- 5. Dettes, cautions et prêteurs
- 6. L'impôt au décès sur les actions : le dossier des fondateurs
- 7. Un régime de santé pour votre société incorporée
- 8. Par où commencer
Les solutions
Assurance personne clé
Protéger l'entreprise contre la perte de la personne dont elle dépend.
En savoir plus →Convention d'actionnaires
Financer le rachat des parts d'un associé décédé ou invalide.
En savoir plus →Invalidité travailleur autonome
Remplacer votre revenu quand vous ne pouvez plus travailler.
En savoir plus →Frais généraux d'entreprise
Payer le loyer, les salaires et les prêts pendant votre invalidité.
En savoir plus →Maladie grave d'affaires
Un capital forfaitaire pour l'entreprise ou le dirigeant au diagnostic.
En savoir plus →Impôt au décès sur vos actions
Financer l'impôt sur la valeur de votre société pour que la relève n'ait pas à la vendre.
En savoir plus →Relève et transfert d'entreprise
Sécuriser le transfert à la famille ou aux cadres, quoi qu'il arrive au fondateur.
En savoir plus →Santé et fidélisation des employés clés
Protéger et retenir vos cadres essentiels avec des avantages que la société finance.
En savoir plus →
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