Assurance vie universelle
Assurance vie universelle : protégez et faites fructifier
Une assurance à vie jumelée à un compte de placement que vous contrôlez. Vous décidez du montant versé, des fonds choisis et du rythme des dépôts, à l'intérieur des limites fiscales.
- Protection permanente + compte de placement
- Dépôts flexibles au-delà du coût de l'assurance
- Croissance à l'abri de l'impôt, capital-décès non imposable
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
- AMFConseillers certifiés
- 0 $Soumission gratuite
- FR · ENService bilingue
- QuébecPartout en province
Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?
L'assurance vie universelle combine, dans un même contrat, une protection permanente et un compte de placement. Chaque dépôt sert d'abord à payer le coût de l'assurance et les frais ; le surplus est investi dans les options que vous choisissez (comptes à intérêt garanti, fonds indiciels, portefeuilles gérés).
Le compte croît à l'abri de l'impôt, dans les limites permises par la loi. Au décès, le capital assuré et, selon l'option choisie, la valeur du compte sont versés libres d'impôt aux bénéficiaires.
En bref
- Durée
- À vie
- Coût relatif
- $$ à $$$
- Valeur de rachat
- Selon les placements
- Souplesse des dépôts
- Élevée
Gratuit · Sans obligation · Un conseiller compare les assureurs pour vous
Comment ça fonctionne
- 1
Vous choisissez la protection
Capital fixe ou capital croissant (assurance + valeur du compte), coût d'assurance nivelé à vie ou renouvelable annuellement (TRA).
- 2
Vous déterminez vos dépôts
Du minimum requis pour maintenir la police jusqu'au maximum fiscal permis. Vous pouvez augmenter, réduire ou suspendre les dépôts selon vos moyens.
- 3
Vous répartissez le compte
Parmi les options de placement de l'assureur, selon votre profil d'investisseur. Les rendements ne sont pas garantis, sauf pour les comptes à intérêt garanti.
- 4
Vous utilisez la valeur
Retraits, prêts sur police ou prêt bancaire garanti par le contrat pour compléter la retraite ; ou transmission au décès, libre d'impôt.
Les avantages
- Abri fiscal supplémentaire une fois les REER et CELI maximisés
- Souplesse : montant et fréquence des dépôts modifiables, possibilité de payer les primes avec la valeur accumulée
- Large choix de placements et de profils de risque
- Coût d'assurance transparent, distinct de la portion épargne
- Stratégies avancées pour les sociétés (compte de dividendes en capital, assurance sur personne clé)
- Capital-décès et valeur du compte transmis hors succession
Points à considérer
- Les rendements du compte ne sont pas garantis : une mauvaise performance peut exiger des dépôts plus élevés pour maintenir la police
- Le coût d'assurance renouvelable annuellement (TRA) devient très élevé avec l'âge s'il n'est pas nivelé
- Frais de gestion et frais de rachat possibles durant les premières années
- Exige un suivi régulier avec votre conseiller (allocation, dépôts, plafond fiscal)
- Plus complexe qu'une vie entière : mieux adaptée aux personnes qui ont déjà un plan d'épargne solide
Options et garanties complémentaires
La vie universelle est modulable ; ces options sont offertes par la plupart des assureurs, avec des variantes.
Temporaire complémentaire
Ajoute une protection temporaire élevée à faible coût pour l'hypothèque ou le revenu familial.
Exonération des dépôts en cas d'invalidité
L'assureur verse le coût de l'assurance (et parfois un dépôt d'épargne) si vous devenez invalide.
Maladie grave
Prestation forfaitaire au diagnostic, intégrée au même contrat.
Protection enfants
Couvre les enfants à peu de frais, avec droit de transformation à l'âge adulte.
Garantie d'assurabilité
Augmente le capital à des dates prévues sans preuve de santé.
Boni de rendement
Certains contrats versent un boni annuel sur la valeur du compte après un certain nombre d'années.
Vie entière ou vie universelle ?
Les deux sont permanentes. La différence tient surtout à qui gère l'épargne et à ce qui est garanti.
| Critère | Vie entière | Vie universelle |
|---|---|---|
| Prime | Fixe et garantie | Flexible, entre un minimum et un maximum |
| Valeur de rachat | Garantie par contrat | Selon le rendement des placements choisis |
| Gestion des placements | Par l'assureur | Par vous, avec votre conseiller |
| Profil | Prévisibilité et simplicité | Souplesse et contrôle |
Pour qui ?
- Les personnes qui ont maximisé leurs REER et CELI et cherchent un abri fiscal additionnel
- Les professionnels et entrepreneurs incorporés qui veulent assurer et faire fructifier des surplus de la société
- Ceux qui veulent une protection permanente avec un contrôle sur les placements
- Les familles qui planifient un legs ou l'impôt sur des immeubles ou un chalet
Des options à comparer avec votre conseiller
Marques de commerce de leurs propriétaires respectifs. Sommet Protection n'est affiliée à aucun assureur et ne distribue aucun produit.
Comment ça fonctionne
- 1
Demandez votre rappel
Votre protection, votre prénom, votre cellulaire : trois réponses suffisent. Le reste est facultatif.
- 2
Un conseiller vous joint
Votre demande est confiée à un seul conseiller partenaire, qui vous appelle au moment qui vous convient. Vous suivez l’avancement en direct.
- 3
Recevez vos scénarios
Vous obtenez des options claires, avec les avantages et les limites de chacune. Vous décidez.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre vie universelle et vie entière ?
La vie entière offre des primes et une valeur de rachat garanties, gérées par l'assureur. La vie universelle sépare l'assurance et l'épargne : vous choisissez les placements et vos dépôts sont flexibles, mais la croissance dépend des rendements.
Qu'arrive-t-il si je ne peux plus déposer ?
Tant que la valeur du compte suffit à couvrir le coût de l'assurance, la police reste en vigueur. Si le compte s'épuise, vous devrez reprendre les dépôts ou la protection prendra fin après un délai de grâce.
Coût nivelé ou coût renouvelable annuellement (TRA) ?
Le coût nivelé est plus élevé au départ mais fixe à vie. Le TRA est très bas au début et augmente chaque année ; il ne convient que si l'on prévoit accumuler rapidement une valeur importante. Votre conseiller compare les deux projections.
Les retraits sont-ils imposables ?
Un retrait est imposable sur la portion qui dépasse le coût de base rajusté de la police. Un prêt garanti par le contrat, lui, n'est généralement pas imposable, ce qui en fait une stratégie courante de revenu de retraite.
Y a-t-il un plafond aux dépôts ?
Oui. La loi fixe un maximum au-delà duquel la police perdrait son statut d'exonération fiscale. L'assureur suit ce plafond et vous avise ; le conseiller ajuste la protection au besoin.
Puis-je détenir une vie universelle par ma société ?
Oui. L'assurance détenue par une société permet de payer les primes avec des dollars corporatifs et, au décès, de verser une partie du capital aux actionnaires libre d'impôt via le compte de dividendes en capital. Consultez votre comptable et votre conseiller.
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Assurance vie
Temporaire, permanente, universelle, avec participation ou simplifiée : comprenez les différences, puis laissez un conseiller comparer les assureurs pour vous. Gratuit et sans obligation.
En savoir plusAssurance vie temporaire
Couvrez votre hypothèque, vos dettes et le revenu de votre famille pendant une période précise. Votre conseiller compare les durées, les primes et les options de plusieurs assureurs.
En savoir plusAssurance vie permanente
Une protection conçue pour durer toute la vie, sous réserve du maintien du contrat. Selon le produit choisi, les primes et la valeur de rachat peuvent être garanties ou variables.
En savoir plusAssurance vie avec participation
Une assurance permanente dont le capital et la valeur augmentent chaque année grâce aux participations versées par l'assureur — sans que vous ayez à gérer les placements.
En savoir plusAssurance vie simplifiée
Quelques questions de santé, aucune prise de sang, aucun rendez-vous médical. Une protection accessible même si vous avez été refusé ailleurs ou si vous avez des antécédents de santé.
En savoir plusAssurance invalidité
Maladie ou accident : votre capacité à gagner un revenu est votre actif le plus important. Une assurance invalidité vous verse une rente mensuelle pendant que vous vous rétablissez.
En savoir plusAssurance maladie grave
Au diagnostic d'une maladie couverte, vous recevez un montant libre d'impôt à utiliser comme vous le voulez : soins, congé, aide à la maison, dettes. Sans condition d'incapacité à travailler.
En savoir plusSommet Protection est une entreprise de marketing : elle n'est ni un cabinet, ni un assureur, ne vend pas d'assurance et ne donne aucun conseil. Ce site ne permet pas de souscrire une assurance en ligne. Votre demande est transmise à un conseiller en sécurité financière partenaire, indépendant et certifié par l'AMF, qui communiquera avec vous pour analyser vos besoins. L'admissibilité et les primes sont établies par l'assureur après analyse de votre dossier. Les descriptions de produits sont fournies à titre informatif et ne remplacent pas le contrat d'assurance, qui seul fait foi.