Solution d'affaires
Travailleur autonome : votre revenu n'a pas de filet. Donnez-lui-en un.
Pas d'assurance collective, pas d'assurance-emploi, pas de congés de maladie payés. Une blessure ou une maladie de six mois suffit à effacer des années de travail. L'assurance invalidité individuelle verse un revenu mensuel jusqu'au retour au travail.
- Revenu mensuel non imposable (primes payées personnellement)
- Définition « propre profession » disponible
- Prime garantie jusqu'à 65 ans
Mise en relation avec un conseiller en sécurité financière partenaire.
La probabilité d'une invalidité de plus de 90 jours avant 65 ans dépasse une sur trois. Le travailleur autonome cumule le risque : perte de revenu, charges fixes qui continuent, clients qui partent. Le régime public (RRQ) ne couvre que l'invalidité grave et permanente.
La solution
- 1
Un revenu mensuel
Généralement 60 à 70 % du revenu net, versé après un délai de carence (30, 60, 90 ou 120 jours) jusqu'à 2 ans, 5 ans ou 65 ans.
- 2
La bonne définition
« Propre profession » : vous êtes indemnisé si vous ne pouvez exercer votre métier, même si vous pourriez en faire un autre. Une distinction cruciale pour les professionnels et métiers spécialisés.
- 3
Non résiliable, à primes garanties
L'assureur ne peut ni annuler ni augmenter la prime jusqu'à 65 ans.
- 4
Options utiles
Indexation des prestations, invalidité partielle et résiduelle, garantie d'assurabilité future, remboursement de primes.
Un électricien autonome de 38 ans gagne 95 000 $ net. Une police « propre profession » de 5 000 $/mois, carence 90 jours, prestations jusqu'à 65 ans, coûte typiquement entre 1,5 et 3 % de son revenu. Une fracture complexe qui l'arrête 8 mois lui rapporterait 25 000 $ non imposables.
Illustratif : la prime dépend de la profession, de l'âge, de la santé, du montant et des options. L'illustration de l'assureur fait foi.
Pour qui
- Travailleurs autonomes et pigistes sans régime collectif
- Professionnels incorporés (médecins, dentistes, avocats, comptables)
- Métiers de la construction et métiers manuels spécialisés
- Propriétaires de PME qui se versent un salaire
Votre revenu est-il protégé si vous ne pouvez plus travailler ?
Le conseiller calcule la prestation mensuelle que vous pouvez assurer et compare les définitions de plusieurs assureurs — le prix n'est qu'un des critères.
Les définitions qui changent tout
Les erreurs fréquentes
- 01
Déclarer un revenu trop bas
La prestation est basée sur le revenu prouvé. Optimiser fiscalement son revenu réduit aussi ce que l'assureur acceptera de couvrir.
- 02
Choisir le délai de carence le plus court
Passer de 30 à 90 jours réduit souvent la prime de 20 à 30 %. Un fonds d'urgence de trois mois rend ce choix rationnel.
- 03
Attendre un problème de santé
L'invalidité est le produit le plus sensible à l'état de santé : une condition connue mène à une exclusion ou à un refus.
Points à considérer
- La preuve de revenu (déclarations fiscales) détermine le montant assurable.
- Plus la carence est longue, plus la prime baisse : l'arrimer à vos réserves.
- Les exclusions (conditions préexistantes) doivent être comprises avant de signer.
- Coordonner avec la maladie grave et les frais généraux d'entreprise.
Les solutions présentées sont fournies à titre informatif et reposent sur la législation fiscale canadienne et québécoise en vigueur, qui peut changer. Sommet Protection ne donne aucun conseil financier, fiscal ou juridique : l'analyse est réalisée par un conseiller en sécurité financière partenaire, en collaboration avec votre comptable et vos conseillers juridiques.
Questions fréquentes
Les prestations sont-elles imposables ?
Si vous payez la prime personnellement, les prestations sont reçues libres d'impôt. Si la société la paie et la déduit, les prestations deviennent imposables. Le conseiller optimise la structure.
Je viens de démarrer, je n'ai pas de revenu prouvé.
Certains assureurs offrent des programmes pour nouveaux professionnels ou entrepreneurs avec montants forfaitaires, sans preuve de revenu la première année.
Protéger l'entreprise qu'on a bâtie : le guide de l'assurance pour dirigeants et travailleurs autonomes
Les cinq risques qui ferment des PME rentables, et comment les financer pour une fraction de leur coût.
Lire le guide- 8 chapitres
- 1. Vous êtes l'actif le plus important — et le moins assuré
- 2. Le décès d'un associé : le scénario qui divise les familles
- 3. L'invalidité : trois protections, trois rôles différents
- 4. La personne clé qui vaut 30 % du chiffre d'affaires
- 5. Dettes, cautions et prêteurs
- 6. L'impôt au décès sur les actions : le dossier des fondateurs
- 7. Un régime de santé pour votre société incorporée
- 8. Par où commencer
Les solutions
Assurance personne clé
Protéger l'entreprise contre la perte de la personne dont elle dépend.
En savoir plus →Convention d'actionnaires
Financer le rachat des parts d'un associé décédé ou invalide.
En savoir plus →Frais généraux d'entreprise
Payer le loyer, les salaires et les prêts pendant votre invalidité.
En savoir plus →Maladie grave d'affaires
Un capital forfaitaire pour l'entreprise ou le dirigeant au diagnostic.
En savoir plus →Impôt au décès sur vos actions
Financer l'impôt sur la valeur de votre société pour que la relève n'ait pas à la vendre.
En savoir plus →Relève et transfert d'entreprise
Sécuriser le transfert à la famille ou aux cadres, quoi qu'il arrive au fondateur.
En savoir plus →Prêts et garanties personnelles
Que la dette de l'entreprise ne devienne jamais celle de votre famille.
En savoir plus →Santé et fidélisation des employés clés
Protéger et retenir vos cadres essentiels avec des avantages que la société finance.
En savoir plus →
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